משכנתא בצל הקורונה

(חן מונטג - יועץ משכנתאות מומחה, מייסד ומנכ"ל חברת נשכנתא / 24.9.21)

חן מונטג בפגישה עם נציגה מבנק אוצר החייל בחיפה

מאז שיא משבר הקורונה הבקשה לקבלת משכנתא הפכה למאתגרת יותר עבור הלווים. אחת הסיבות היא כי הביקוש להלוואת המשכנתא הלך ועלה בזמן קצר יחסית(כמעט פי 2 תיקים מהתקופה הרגילה), ואין מספיק כוח אדם בבנקים בכדי לטפל בכל הפניות והתיקים החדשים ועובדי הבנק מתמודדים עם לחץ משמעותי שלא היה כמוהו בעבר. בדרך כלל, הבנקים מספקים למבקשי ההלוואה למשכנתא 24 ימים לשמירת הריביות המוצעות עד למימוש ההצעה (24 ימים קלנדרים הכוללים ימי שישי שבת וחגים) אך בגלל חוסר מענה ובעקבות לכך שהתקשורת עם עובדי הבנק לא קלה וזמינה כבעבר לעיתים לא ניתן לסיים את התהליך ב-24 ימים ובסופם של אותם ימים הריביות משתנות או קופצות. מנהלי הבנק מדווחים אף הם כי "התקופה קשה" וכי "ייקח זמן לחזור אל הלקוחות ולטפל בבקשתם".

לקורונה הייתה השפעה ניכרת גם על מדד תשומות הבניה (זהו מדד שמנסה לשקף את מחירי הבניה של הקבלנים ומתבטא בעלויות חומרי גלם כמו- בטון, ברזל, צינורות אינסטלציה, חלונות וכו'. את מדד תשומות הבנייה משלמים אחת לחודש. הסכום לתשלום הוא אחוז מסוים מהחוב הנותר לתשלום ומתקיים עד לתשלום מלא לקבלן על הדירה הנרכשת) מדד תשומות הבנייה "משתולל" ועולה במיוחד ב-4 החודשים האחרונים. אם בממוצע (וכמעט ללא סטית תקן) הוא עמד על 1.5% במשך תקופה ארוכה, הרי שב-4 החודשים האחרונים הממוצע הינו מעל 5%, שזה כמעט פי 4! בתקופה זו לקוחות שילמו על תשומות בנייה כמה אלפי שקלים יותר כי לא הספיקו לשלם לפני שמדד תשומות הבניה עלה. עלייה זו נובעת מהתייקרות של חומרי הבנייה בעקבות משבר הקורונה.

ניתן לראות שלקוחות נאלצים לשלם מחיר כלכלי ומחיר טכני בעקבות לתמורות שיצרה הקורונה בתחום המשכנתאות.

כיועץ משכנתאות מומחה כבר מעל ל-10 שנים, למדתי לעבוד ביעילות ולמצוא את כל הדרכים להשיג הצעה טובה ובזמן קצר. יש לי קשר אישי עם עובדי ומנהלי הבנקים בכל הארץ, ואני חייב לציין כי יש הרבה עובדים נפלאים בבנק וסניפים שמתפקדים טוב למרות המצב, אך אם יועץ משכנתא נאלץ להתמודד עם אתגר זה למרות היידע העצום, ההיכרות האישית והניסיון שלו, קל וחומר שלקוח ללא ניסיון יידע וליווי מקצועי אשר פונה באופן עצמאי לבנק מתמודד עם אתגר פי כמה וכמה יותר גדול, ועשוי לחוות תסכול וחוסר אונים.

כדי שמבקשי ההלוואה למשכנתא לא ייפגעו, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות פרטי לפני תהליך לקיחת המשכנתא, קל וחומר בתקופה מאתגרת זו. יועץ משכנתאות יחסוך ללקוחות סכום של עד מאות אלפי שקלים, יגן עליו מהפסדים, יספק לו יידע חיוני וחשוב שיזרז ויקל עליו את התהליך. דווקא לנוכח השפעת הקורונה על תחום המשכנתאות המלצה זו תקפה ביותר שכידוע האינטרס היחידי של יועץ משכנתאות פרטי הוא לדאוג לכם לעסקה המשתלמת ביותר עם הרביות הנמוכות ביותר וההמלצות לכל חסכון או הימנעות מכל הפסד מהקטן עד הגדול. להבדיל מיועץ משכנתא מטעם הבנק שהאינטרס שלו משרת את הגוף בו עובד ומכאן שלאו דווקא ימליץ על העסקה האטרקטיבית ביותר הן במסלולים, הן בשנים והן בריביות. זאת ועוד שליועץ בבנק יהיה פחות זמן להכיר את ההרגלים והצרכים הכלכליים שלכם. תהליך המשכנתא לוקח זמן, עכשיו יותר מבעבר, וליועץ מטעם הבנק אין את הזמן הדרוש, שכן תפקידו הוא למכור כמה שיותר משכנתאות ולהכניס רווח מקסימלי לבנק. גם אם במקרה כן יהיה לו אינטרס לבנות לכם תוכנית כלכלית נכונה, ברוב המקרים כאמור לא יהיה לו את הזמן . יועץ משכנתאות פרטי לעומת זאת יעניק שירות שחלק מהותי ממנו הוא תהליך למידת הצרכים שלכם ובניית תמהיל המשכנתא האופטימלי עבורכם. יש לו אינטרס מובהק שתרכשו את המשכנתא בזול והוא נמצא בצד שלכם. כמו כן יועץ משכנתא פרטי לא רק ישיג עבורכם ריבית משכנתא טובה יותר, הוא גם יבנה עבורכם תמהיל משכנתא מדויק ומותאם אישית על פי הצרכים המיוחדים לכם (בתמהיל נכון הכולל את כל הפרמטרים, גלום רוב החיסכון בניגוד לתפיסה שהחיסכון נמצא בעיקר בריביות נמוכות), הוא זה שינהל במקומכם את המשא ומתן המסורבל והארוך מול הבנקים, הוא ילווה אתכם, הוא יסביר ויעניק לכם יעוץ מקצועי החיוני לכם לאורך כל התהליך.

נשכנתא - אל תתן למשכנתא לנשוך אותך