משכנתא למסורבים בבנק

קיבלתם "לא" מהבנק? זה לא סוף הדרך. הרבה מאוד סירובים נובעים מבעיה שאפשר לזהות ולתקן, או מבנק שפשוט לא מתאים לפרופיל שלכם. לפני שמוותרים, צריך להבין למה הבנק סירב.

למה בנקים מסרבים?

דוח נתוני אשראי. הבנק בודק את ההיסטוריה שלכם: פיגורים, חובות, עיקולים ותיקים בהוצאה לפועל. לפעמים יש בדוח מידע שגוי או לא מעודכן, ואפשר לתקן אותו.

יחס החזר גבוה. ההחזר המומלץ הוא כ-33%-34% מההכנסה הפנויה, ובפועל הבנקים מאשרים עד כ-40%. הלוואות קיימות מקטינות את ההכנסה הפנויה.

הכנסה לא מדווחת או לא יציבה. הבנק מתחשב רק בהכנסות שיש עליהן אסמכתא. כסף שנכנס לחשבון בלי מסמך לא נספר.

גיל ותקופה. משכנתא ארוכה בגיל מבוגר מעוררת אצל הבנק חשש. לפעמים פתרון פשוט הוא תקופה אחרת או לווה נוסף.

בעיות בנכס. חריגות בנייה או רישום לא מסודר בטאבו יכולים לעצור משכנתא, גם כשהלווים עצמם תקינים.

מה עושים אחרי סירוב?

1. אבחון. מבינים בדיוק מה הסיבה: דוח אשראי, הכנסה, יחס החזר, נכס או גיל.

2. תיקון. מתקנים טעויות בדוח האשראי, מסדירים חובות פתוחים ומארגנים מסמכים שמוכיחים יציבות.

3. בנייה מחדש של הבקשה. משנים סכום או תקופה, מוסיפים ערב או בטוחה, או מגדילים את ההון העצמי.

4. הבנק הנכון. לכל בנק מדיניות אחרת. בנק אחד יכול לאשר את מה שבנק אחר דחה.

מסמכים שכדאי להכין

• תעודות זהות עם ספח לכל הלווים.

• תלושי שכר ודפי עו"ש. למסורבים לפעמים נדרשים 6 עד 12 חודשים, ולא 3, כדי להוכיח יציבות.

• לעצמאים: דוחות שנתיים ואישור רואה חשבון.

• אישורי קצבאות והכנסות נוספות, אם יש.

• מסמכים שמסבירים את הבעיה הקודמת וסגירתה, למשל אישור על סגירת תיק.

ומה עם מימון חוץ בנקאי?

במקרים מסוימים אפשר לקבל מימון מגופים שאינם בנקים. התנאים שם בדרך כלל יקרים יותר והתקופה קצרה יותר. זה יכול להיות פתרון זמני, שאחריו ממחזרים לבנק כשהמצב משתפר.

למה דווקא כאן יועץ עושה את ההבדל

הפקיד בבנק לא תמיד ינצל את כל האפשרויות. יועץ משכנתאות מכיר את המדיניות של כל בנק, יודע איך להציג את התיק נכון, ומגיש אותו למקום שבו יש לו את הסיכוי הטוב ביותר.

קיבלתם סירוב? בנשכנתא בודקים איתכם בחינם מה הסיבה ומה אפשר לעשות. לבדיקה בחינם בוואטסאפ – 052-6644066